普及一下不良信用记录标准（非内行）

江城

         
首先声明，我不是做信用卡的，但在工作过程中，制定过一些银行相关的信用记录客户准入标准，发表点看法，省得有同学发生了点逾期就紧张得不行。#P$p:hW/`        t#f
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一、关于人行征信记录2U}z"A-S{5vEO
    人行征信中心，是一个第三方独立的中立机构，负责收集各家金融机构报送的信用记录，按一定的规则整理，并供个人和金融机构查询。中立、权威性是其特点，但不对信用记录的好坏，良与不良作判别标准。7I['m[ib9^F3Y6d
    但因为各金融机构按月报送，信用报告显示的记录一般存在35-50天左右的滞后性。 金融机构上报的数据也不一定都准确，有时存在一定的误差，或无法显示等。$l1P#a
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0 i% C7 a2 I, ?; T: J- ~) X* `1 e    国外金融机构信用记录保存7年，现在人行的记录到底保存多少年，也没有定论，但贷款记录，基本上到现在还没有7年的，一般为03上开始建设，最长也就5年。信用卡呢，正常来说，只能反映最近24个月，超过24个月，就不反应在打出来的信用报告上。!nGv6y,A:GIb$@
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! ?0 a/ [# U/ L3 _  @' K5 X) o二、关于商业银行对于不良信用记录的判定标准W        Y,kGW5J~{o#Y
! C5 K) S7 ]$ X* m2 C5 y/ |    每家银行都有各自的判定标准，且不同类型产生的信用记录，判定标准也有差别，先说一下一般银行判断标准，举例，适用大部分银行，可能部分银行有不同。6wc6mFq)FH,S*e*C8^
/ w% g! K& l* c, w3 v; A2 [6 o7 z2 V8 H    银行将客户逾期情况分为几个等级，如一级（禁入），二级（次级），三级（瑕疵）、四级（正常）b7GU@6Ow^7r
1 j' w5 _9 [; U    禁入类是指不能对该客户进行授信，包括贷款、信用卡等，下同；标准一般最近24个月内，为最高的逾期60天以上，累计逾期6次（也有9次的）以上或者当前账户状态为为非正常的，包括逾期、冻结、以资抵债，保证人代偿等。
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  n$ V2 d8 C/ z: H0 [    次级，谨慎对客户进行授信，最近24个月最高的逾期31-60天，累计3次-6次以上，账户状态正常。:WG+d-~.s(l
1 v" |" \: p; B/ R: A/ m    瑕疵类，有小违约情况，但不对还款够成影响，可以进行授信，最近24个月，逾期30天以内，或累计3次以内。        b eR#V%]
2 [' V: W- {; G5 d$ t. O    正常内，相对较为优良客户，最近24个月内，没有逾期或查询无记录。[$n%]^$P
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$ U) U3 ?; \% x6 F. q    有的银行对信用卡和贷款的逾期是区别对待，对于信用卡，标准更加宽松，但贷款，则严格。也有部分银行，会看单笔贷款在还款历史上的逾期比例，而不是以最近24个月为标准。1x!xu3Dg
7 n1 ^) O6 T0 F' g2 }    再次，一般股份制度商业银行的标准比四大国有银行相对较为宽松，且很多时候会听客户解释，非主观原因造成的逾期是情有可原的。4U"^2\_l5c Y"w(H
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    上述标准，仅供参考，非绝对，也不是让鼓励大家去违约。h?J1FY'}Nd        u7W
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% M6 N5 n6 c0 r三、有了较多或较为严重的逾期，如何？e1M|Pf$HRG
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5 D( t" t8 }5 {# A    上面提了，各家银行有了自己的判断标准，假设刚好进了该银行不得放贷款的等级，短期内，你没办法改变最近24个月的记录，那么你可以换一家银行试试。wy)L6e@D\
    其次，因为非主观原因造成的逾期，那么，你可以拿出一些证据，如还款记录凭证，对账单，以及其他情况。/].fIqi'\n
    有了不好的信用记录，并不是终身的，以前有，你现在还款正常，银行仍会接受，因此了也不用太担心。v5Qr;?s|XHns
% g5 q' s4 J& \! B7 K* }+ S    除了信用记录，假设有较好的资产状况，银行为了做业务，也会枉开一面的。8\+w4M8}T icr}h*B
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四、怎么去避免逾期3l2L7n8f
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1 A2 \1 c% x% a% d; T- \3 M    其实没招，主要是及时还款；钱不够，还最低金额，或产生逾期后，及时还上，最好在30天内；还有，不要开太多信用卡，或通过信用卡绑定工资卡的方式，这样不容易忘记等。:CE;i0[)r9u#IG^d
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上面是个人对信用记录的一些理解，不一定准确，但愿对大家有帮助。
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) Q6 R8 u. h/ W+ H7 N  H3 G3 J各银行不一样，招行是贷款有连续3期，或信用卡24月内有3次，就不能贷款了。

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