: N* I. n) g1 t ?; `3 f首先声明，我不是做信用卡的，但在工作过程中，制定过一些银行相关的信用记录客户准入标准，发表点看法，省得有同学发生了点逾期就紧张得不行。#P$p:hW/` t#f& S# u6 y: n+ h% C% L/ X
q u!{, h- ?: H* z3 J; ^% s
8j9i;|'^`LB$I5 N. g* {6 |8 U# l( J
一、关于人行征信记录2U}z"A-S{5v EO0 S8 d0 y* s) {. i. [# Q5 N
人行征信中心，是一个第三方独立的中立机构，负责收集各家金融机构报送的信用记录，按一定的规则整理，并供个人和金融机构查询。中立、权威性是其特点，但不对信用记录的好坏，良与不良作判别标准。7I['m[i b9^F3Y6d) m0 t* e. {. F8 \
但因为各金融机构按月报送，信用报告显示的记录一般存在35-50天左右的滞后性。 金融机构上报的数据也不一定都准确，有时存在一定的误差，或无法显示等。$l1P#a4 P+ @! ~% v- q/ c: M% _
WZ_2^
. R' c* |0 S5 w4 u9 v; d 国外金融机构信用记录保存7年，现在人行的记录到底保存多少年，也没有定论，但贷款记录，基本上到现在还没有7年的，一般为03上开始建设，最长也就5年。信用卡呢，正常来说，只能反映最近24个月，超过24个月，就不反应在打出来的信用报告上。!nGv6y,A:G I b$@
5 O$ o8 l8 t) S. A! o' w, k& I( X;J)N1F oq5VH p5h1 [- @, Q& u' k$ _
二、关于商业银行对于不良信用记录的判定标准W Y,kGW5J~{o#Y; {- {6 {* N* X5 c
每家银行都有各自的判定标准，且不同类型产生的信用记录，判定标准也有差别，先说一下一般银行判断标准，举例，适用大部分银行，可能部分银行有不同。6wc6mFq)FH,S*e*C8^0 w8 [" ^6 |: E' Z p0 L* Q
银行将客户逾期情况分为几个等级，如一级（禁入），二级（次级），三级（瑕疵）、四级（正常）b7G U@6Ow^7r& S9 N: m+ \# s8 @
禁入类是指不能对该客户进行授信，包括贷款、信用卡等，下同；标准一般最近24个月内，为最高的逾期60天以上，累计逾期6次（也有9次的）以上或者当前账户状态为为非正常的，包括逾期、冻结、以资抵债，保证人代偿等。1 u8 C. r& Q% b% p# Z: W& ^, n* M9 U
DA8l&xfc2u
1 m& ]2 _; O' U' u# a 次级，谨慎对客户进行授信，最近24个月最高的逾期31-60天，累计3次-6次以上，账户状态正常。:W G+d-~.s(l
$ @# O0 ~% W* f- G 瑕疵类，有小违约情况，但不对还款够成影响，可以进行授信，最近24个月，逾期30天以内，或累计3次以内。 b eR#V%]; F$ c/ }7 `4 ~
正常内，相对较为优良客户，最近24个月内，没有逾期或查询无记录。[$n%]^$P4 z4 W# U0 Z' m. C O
ZX3q7 H- }1 I, u/ R* @5 p+ e2 ?
kdKx ^*C
/ t$ B0 z# x6 e& s7 v6 G7 e' K* \4 c 有的银行对信用卡和贷款的逾期是区别对待，对于信用卡，标准更加宽松，但贷款，则严格。也有部分银行，会看单笔贷款在还款历史上的逾期比例，而不是以最近24个月为标准。1x!xu3Dg
8 G* L( c/ c5 J8 m2 C z$ ^. Y9 ] 再次，一般股份制度商业银行的标准比四大国有银行相对较为宽松，且很多时候会听客户解释，非主观原因造成的逾期是情有可原的。4U"^2\_l5c Y"w(Hc
8 V2 v% M+ ?' Q: U2`4fP8v a1{"lQ
- o! |6 S. b9 M7 B) {8 i1 s" m' m3 f- Qvr#ns
& a( \7 Y( F9 V+ n 上述标准，仅供参考，非绝对，也不是让鼓励大家去违约。h?J1FY'}N d u7W
; U9 s$ ]7 }& I0 K S# U* A2 h) ?!l)h6DJ d6{%o+EU) D" V8 A, e; P# C" Y, H
三、有了较多或较为严重的逾期，如何？e1M| P f$HRG, x0 |" l4 A& u6 x) t( o
PL}4 X. ~, e% ?& m& R ]3 T
上面提了，各家银行有了自己的判断标准，假设刚好进了该银行不得放贷款的等级，短期内，你没办法改变最近24个月的记录，那么你可以换一家银行试试。 wy)L6e@ D\
5 C9 H. {, {0 S 其次，因为非主观原因造成的逾期，那么，你可以拿出一些证据，如还款记录凭证，对账单，以及其他情况。/].fIqi'\ n, f9 k& O' b) I }2 m2 q1 g: H
有了不好的信用记录，并不是终身的，以前有，你现在还款正常，银行仍会接受，因此了也不用太担心。v5Q r;?s |XHns: W. x$ d( r# V0 g; X
除了信用记录，假设有较好的资产状况，银行为了做业务，也会枉开一面的。8\+w4M8}T icr}h*B a) L( J9 y, \
7p!d PIRF0 G( A6 b& @4 h& H( P J/ y) n6 b
四、怎么去避免逾期3l2L7n8f
- H0 h, E+ @7 x8 a& K; e' d8 J. HH v" L: s7 W2 x2 H3 Q' d/ q, A$ f
其实没招，主要是及时还款；钱不够，还最低金额，或产生逾期后，及时还上，最好在30天内；还有，不要开太多信用卡，或通过信用卡绑定工资卡的方式，这样不容易忘记等。:CE;i0[)r9u#IG^d5 B" ?' ~% R2 F/ R
(hKX-UP&RY#W w
# x' h$ Q& w& O) }0 y' Q* N0 \上面是个人对信用记录的一些理解，不一定准确，但愿对大家有帮助。
, d4 S. l: Q% U/ G J |
|Archiver|小黑屋|申请友情链接|内部邮件|我玩卡网 wowanka.com
( 冀ICP备11023231号 )
发表于 2012-2-3 01:58:53
