本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 f" A4 A5 A3 b& @. [
6 n5 Q. V; e8 P' W% w: {( ? 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
+ Y1 O) ?( L9 h" C/ x$ L' K& C其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,$ u$ Z J4 B% ]3 H
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
; s1 `' ~) g4 {2 ^) @益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个 z n4 F6 l6 Y$ d+ M
重要课题。8 \9 h1 ~1 q( \+ e3 b
一、信用卡概述及信用卡应用的意义) t5 a; |3 x, @9 G7 C
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
( X( e' m+ U5 l. _) y/ M H5 ~9 A供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消: i: @8 }8 S& G+ t& [8 F: r
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、& ]/ D* \5 j/ ]* b" W
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
5 E5 d h! z0 P( |; p6 n息。0 @7 \. b7 G; Q" r8 C5 q
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
; z! M$ t5 H" ?! [, h; v! j1 k" ?来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,4 X/ G" e3 y3 ] n
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
, ]' ]3 m3 K) X" z, _: {1 W; G3 V的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是/ q' m8 v7 B6 n) c- K
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市7 ?. C9 `8 E# W$ X' f
场发展得到了进一步完善。) e0 Z6 w# x$ @) y
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
0 i2 `( v; \" ?0 Z. I两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
3 J; a- Z1 L, z& j2 [0 a分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使8 k4 O" w$ d2 s. h. }* R
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等6 W5 _1 |4 S, p3 z
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
1 K8 @ r" a$ t8 {& J业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
) A2 E5 e9 K% q" B投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
, p8 `" {; e8 X信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提2 ~; M: l9 L* ?) X: V; [3 d
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消8 m% o3 B6 e% ^# z# i5 y% w
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。0 [" H) U( X. P
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因7 h6 K7 K3 y( w0 @5 K( i+ u p' i9 z
(一)表现形式2 `5 E* r# n1 t+ C; @1 P5 E/ C
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
7 k, ^, a9 R: \! ^+ j. _0 f( ^$ a谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
" C& z: `! G. i f2 L济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,2 Z5 T" b6 m1 N/ A; t z
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
4 w; q# p* t$ m* u! v/ J* W8 |6 j* a1 C有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营2 Z; p2 Y! ^& K% A. a( y' U
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着7 Q& o7 _, e4 b2 ^ w4 q2 [3 e
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也4 b% K: D! h4 N {1 G" }' q; f4 P
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
, u8 d0 t# J. K5 ~+ Z能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
, Y7 |9 j, q1 A# z Y4 p卡进行诈骗。% c' R) z2 n4 I& h! M3 c, I Z7 Z G
1.信用卡透支/ _3 t; q* _+ S
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金- S$ p5 |$ x. z4 [6 x$ q
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
# A2 \+ x# Z, L3 C* J一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,/ j3 p, K) T, \* c* o
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
1 i5 v5 z( p* \* t5 f1 U信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
. Y ]+ T6 I( k3 O m7 \支,由此产生风险。/ t; n! n5 `4 [7 o/ u
2.信用卡诈骗. g( f: @% \! k4 P
利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
9 c8 H0 i5 [+ @信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信$ o. I4 P# A7 D- g4 z: M* N
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
3 y9 b: t. m' c; Y% I金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿! w V4 g4 ]! _
造后患和利用转账汇票套现等等。% w& y; `, H4 ~- W1 R+ s- Z
(二)形成原因% e% J( r1 H$ H1 Q* V* R; Z3 F
1.外部原因
$ [7 u1 c5 g7 s$ m9 @(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡& }: s! Y3 a# `
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先/ M. A. F7 m& k; w# o, B
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
! G" ~* p+ W+ p9 J$ a! f+ n(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款$ ]" h6 r4 \, X: x8 s
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
; \# O/ k7 o5 A- m3 |7 Y款消费,透支后长期不归还。
* a/ ]& v5 \; O! E' k(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透7 S0 t) z# j6 n0 A
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延" L. D& G9 ~6 P6 I0 P e- I& l
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
3 K( Q- J1 d" c' _! N: Z1 t(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
7 v* c! b: F5 H! A! j担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
, Y) ]% ~) a$ W1 _0 m. ^(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用; S. x6 z! w0 ]% q8 L& }7 C
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
. y3 @: f; N! h给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行2 }6 |5 r/ i* ^: u; I
的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
