本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 ; E5 ]5 k) S4 n* n: p. z
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,. T: ?3 ^, ~$ u# ^* C: c
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,2 ?/ f% T Z1 L8 \7 J
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
) w+ `3 Z: u# O益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个5 s3 X3 u, e" {8 z( `
重要课题。9 ~ G3 |3 o0 K
一、信用卡概述及信用卡应用的意义' K& C% ?5 k% G- \
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
, J7 s$ E C% p. u$ w! p" ^供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
4 O7 ~! ]9 s$ e+ Q& E费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、9 @! w3 l7 N7 d6 V4 {. u: i
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
( X! V m. ] A2 M9 M息。2 d$ i6 t/ M! O
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起. d+ S2 T9 Z( N1 M4 b
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
! c; u/ {2 v, U+ R ?广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
8 p5 }" _9 G- D的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
) o* z+ ]0 U- u' u& D4 G4 o国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市+ C, n- I9 {0 y- ?
场发展得到了进一步完善。
9 C$ ?6 B8 k( z3 f8 l4 z信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这8 H- n. x* m* e9 P4 P8 t
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
8 i! L" W+ v% g* N% @) Z c分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
: C8 p) u" ~2 U& M: O- D* L发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等& C$ f+ g7 W4 l1 u8 x* m
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
: I9 l$ {- a W; C& n' S8 r业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施! h; V! w4 d1 I9 e( M
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
( s6 U9 V3 x+ A' g: V9 P% G信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
1 s! i9 o1 ~ f/ }( q% i, I高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
& T, l6 Y& \4 P- j; D0 k费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。( A; `' }; o$ Z- B0 q1 I0 c, c% ~- ^
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因" }. s+ W4 q) h4 A) I8 M$ V
(一)表现形式
1 `$ O! d" c) N4 |( C: s) r4 b) s在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所. k; S; a8 R. i+ d3 f) D
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
3 ?3 \6 |) { p D0 c济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
% }6 @# E% I- J# \5 N! v/ o% ]是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
1 c) [" }, m+ M6 A8 ]% Z2 D# a有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营; z; j; A. @( B, r K$ K6 A
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着: ^; l- R X8 y6 N, _
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
' W( a Z6 a! g. B! e就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
- z- ^9 ?# h) ?. N$ B: c0 w q! Q: _能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
; C& x" n1 W3 k6 D4 {! o8 P8 E4 w! L卡进行诈骗。7 R( d; g' e& b) j0 x
1.信用卡透支+ L) a" Q0 L8 \' D
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
! c- r. o# X2 f4 N3 K- T; M账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的2 s. f& s9 L# l8 X
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
h3 v" k5 P& [ y4 `因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
& y$ ~: \1 y/ k# Y信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透2 M( j; y( L3 ^1 {+ y
支,由此产生风险。
4 z6 s e- X8 N+ R$ R2.信用卡诈骗
2 z( m' |+ k8 M# Z) C$ {利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
0 X0 u1 o1 ^$ c% I信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
$ V' Z3 E% K; n9 ^% p# i3 K. X用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
& B. w7 q' L/ h金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿. F8 ~8 r ?' J7 K$ _3 ~$ K
造后患和利用转账汇票套现等等。
: h) y# Z* w) T% u) t* _9 l (二)形成原因& d1 `. p# \: m q, \! c/ D% m) S
1.外部原因' ]2 P0 `1 H) W: x$ Y) P$ J
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡" a, s6 D* c- F- z b
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先% h Q; a3 j/ Y+ M9 Y6 w; L) E; L
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
/ v. {" G. m. W# n(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
0 w' J \ [6 }+ B- Q& c+ f% r消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取. {4 @% e" f, L& W. G1 q: Y9 @% \
款消费,透支后长期不归还。6 Y' {8 @9 a' y' `+ l" h
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
6 d% {4 }: P& X9 b$ I: P/ }支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
& Z7 x* Z: b5 x9 t! i& J' t时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
3 r6 x& `8 U& T. R(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
) c; z, R$ H+ n- F6 P3 B担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
! S! C9 B3 }0 o: R8 i4 ~(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用7 g+ l# [$ Q: A' B
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
1 j* h+ w2 Z* B+ F' Y* N. r给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
/ K2 a9 l1 S4 i; u ]的社会信誉。2 F' _/ E/ k5 D) O0 v- ?& I
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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