本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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4 E9 `2 u P/ K3 |# i 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
* X& b( a- J" _& n& f其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
/ Y: X b' {% R防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效4 }) z7 \0 Z; W! \7 D7 f: M
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个
. z! ?+ I# U0 e7 c9 C重要课题。4 \8 h8 A2 x7 m8 |
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
+ {8 p. D9 L/ {) S信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
) _4 z3 s" x2 s供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
8 ^) C( ]) E7 ^& [: B3 c" u: U" y费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
! ]! t& u6 H4 [) K地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本8 Y) O" `9 C m4 F& h
息。
& x/ |+ o! ]3 E! L: r1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
% H3 T9 z9 |! G S8 W来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,2 K1 I" F* r! o9 H: x
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
+ s( U- Z! T4 }的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是0 Z2 t' n( n/ v7 M% s }
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
) @8 ?) `/ I, L* E- d- e* T场发展得到了进一步完善。
$ W6 e3 k3 `5 k' f6 J信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这0 M0 u# B6 ~# M; a0 P% {$ S g
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部) O/ a. Z6 n6 j M
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
, m& `4 R+ H: b1 p发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
& S* N* V. a+ _ }4 J4 r1 M& }发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产& O, H% a U( l. g
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
! ^$ g0 M! v* o- u投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
" x, b0 z/ d0 X! Y信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提. I- C" S; i( S1 t! x% Z# `0 f0 k, H
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消+ ~' p' W( T$ g: B; v8 J3 N" p6 x
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
1 n5 Q' k* n" [- c二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因3 V! ^' S2 t3 X3 e6 {! J i
(一)表现形式
( K/ f( p; `, |2 U, y在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所% @) k2 r. R! h6 V: J L. A
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经5 G( X/ S5 p t7 u' O- D# {
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
/ s! Z" C# t* i& m8 n( e+ @是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指- [1 e( |' ^: y1 a/ g! Q
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营1 H0 v. S$ Q8 M" D6 l& d; L* a- `
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着7 s! T* H1 h* L3 b; ]# l
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也% @1 J) D" F2 c. y$ E9 h; ~6 g* r
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可+ ?4 ~: d/ M; M; P4 m2 m& G1 {5 u
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
+ k: {' m5 }; d( R0 ]卡进行诈骗。% D( K3 \- K3 a# s2 J
1.信用卡透支
: V# ?) o2 M7 O* c. X( a信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金 ?- O. ~2 |) \* Q
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
2 q! G8 R" `4 k一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,5 T* O0 J. n% `$ W4 g
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
8 ?# l5 r, n' Z/ m4 ]9 z3 g信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
- Y1 y: Y+ r1 k2 Q ]支,由此产生风险。
; K2 d& i. w, f0 l2.信用卡诈骗
$ }+ e3 |) k5 B l) j利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆+ k5 k2 I1 J1 N# A
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
0 ?2 B* N. g1 o* V) V$ J& x2 O用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
- r9 e1 r$ V8 b! O$ ]金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
9 H$ V: g5 p# G; H造后患和利用转账汇票套现等等。
2 D- T2 d9 F/ I. F; L( N3 n6 g (二)形成原因
6 c. r' r5 \3 P8 l1.外部原因( O' I; z$ L. I
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
0 Y! V: ]* L1 A3 } v( ?6 A) _时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先( k5 b3 s+ x/ U. r; L7 J4 s
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
9 ^5 E+ T. p/ }7 g6 g; h/ @8 S! l(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款- q7 D) u4 [6 M! B W
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
: d, q8 ^1 Q( k& I款消费,透支后长期不归还。- N/ G" O# y+ ?
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
# N5 x9 z I& ~0 }支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
' r. b) q z7 k/ T时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
; F! P+ }* y; b! |! A(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的" A7 U5 z5 L' s( p0 v
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。, H, u& H) O! M: x# W7 S
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用; N) O, i) g+ Q* y0 c. D" Z
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件," N& z; `/ ~1 L
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
! }. ]- K5 {3 z8 ?( d/ k的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
