中银信用卡（贷记卡）业务培训教材

江城 · 发表于 2013-3-5 02:37:59

第一部分  简介
一、贷记卡定义：
中国银行贷记卡（以下简称贷记卡）是由中国银行发行的（以下简称发卡机构），具有信用消费、存取、支付等功能的金融支付工具。持卡人凭贷记卡在中国境内外指定的特约商户消费，可在中国银行分支机构、与发卡机构联网的自动柜员机（以下简称ATM）、国际卡组织会员机构等提取现金及办理有关业务，以人民币或指定外币结算。
二、贷记卡种类：
贷记卡按参加的信用卡国际组织不同分为威士贷记卡、万事达贷记卡、银联贷记卡等；按品牌分外为“中银”、“长城”等细分市场系列品牌；按发卡对象分为个人卡和单位卡，单位卡可分为商务卡、公司卡、采购卡等；按信用等级和产品功能、服务不同分为白金卡、金卡、普通卡；按帐户币种不同分为人民币卡、外币卡、双币种卡等。我行现阶段发行的贷记卡标准产品品牌正式名称为“中银信用卡”，为人民币和美圆双币种贷记卡。
三、贷记卡发卡行机构识别码：
目前我行已向国际组织申请的贷记卡发卡行机构识别码（BIN）号如下：

产品       BIN
万事达个人普通卡  512316
万事达个人金卡 512412
万事达个人白金卡  514958
万事达员工普通卡  512315
万事达员工金卡 512411
万事达员工白金卡  514957
万事达商务普通卡  552741
万事达商务金卡 552742
威士个人普通卡 409666
威士个人金卡 409668
威士个人白金卡 409670
威士员工普通卡 409665
威士员工金卡 409667
威士员工白金卡 409669
威士商务银卡 409671
威士商务金卡 409672
四、贷记卡主要功能：
1、信用消费：
持卡人凭卡可在中国境内外指定的特约商户，在信用额度内进行透支消费。用卡时一般不需出示身份证，凭签字进行身份验证。持卡人在境外可用于经常项目下的消费支付，不得用于其他交易的支付。
2、预借现金：
持卡人凭卡和密码在境内指定ATM上取款时，只能提取人民币现金。持卡人取现每卡累计不得超过2000元，每卡四日累计不得超过5000元。根据外管局汇函[2004]19号文件规定，持卡人在境外进行柜台或ATM取现，一日内累计提现金额不得超过1000美圆或等值外币，当月内累计提现金额不得超过5000美圆或等值外币，六月内累计提现金额不得超过10000美圆或等值外币，一年内累计提现金额不得超过20000美圆或等值外币。持卡人在香港的银联ATM取现，每卡每日提现金额不得超过等值5000元人民币。
(1)、柜台取现：持卡人可在中国银行分支机构，境外威士、万事达卡国际组织所属的会员银行柜台凭卡和个人有效证件，在取现额度内支取当地货币。
（2）、ATM取现：持卡人在收到ATM密码信封后，即可持卡凭密码在全球威士或万事达卡ATM网络中标有VISA/MasterCard/[PIUS]/[CIRRUS]的ATM上，在取现额度内提取当地货币。
3、一卡双币：
贷记卡是可以在境内外进行消费、取现，并以人民币及指定外币分别进行结算的双币种卡，即在境内使用以人民币进行结算，在境外使用以指定外币进行结算（在香港银联商户或ATM使用以人民币进行结算，在香港非银联商户、ATM及柜台使用以外币进行结算）。人民币及外币交易明细及金额将在同一帐单上分别列示。持卡人可自由选择仅用人民币、仅用指定外币或分别使用人民币和指定外币对人民币及指定外币欠款进行还款。
目前推出的中银信用卡为人民币、美圆双币种卡。今后根据市场情况还可能推出人民币、港币双币种卡及人民币与其他指定外币双币种卡。
4、循环信用：
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。发卡行在审批持卡人申请时，即为持卡人核定其个人信用总额，即该持卡人可循环使用的信用额度，持卡人可在核定的信用额度内自由用卡消费、取现。持卡人的可用额度随其每月用卡及还款情况而变化。持卡人可按照自己的财务状况，每月在信用卡当期帐单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。对于持卡人已还部分，则相应的信用额度恢复。
5、免息还款：
从发卡机构记帐日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。贷记卡的非取现交易享有免息还款期。免息还款期最长可达55天，现阶段为50天，即帐单日之后20天为到期还款日。今后随着业务的发展，产品和客户的细分，将在国家有关政策法规允许的范围内予以浮动。
6、挂失零风险：
当持卡人卡片在境内或境外丢失或被盗时，持卡人只需立即致电总行银行卡客服中心（86）40066-95566办妥挂失手续，之后的一切风险均无须承担。持卡人无须进行书面确认即可享受挂失零风险服务。
7、消费积分及其他增值服务：
持卡人使用贷记卡进行消费、取现等交易时，发卡机构将根据交易类型、交易地点、交易金额等计算并记录积分。持卡人可使用积分选择年费豁免、兑换航空里程或其他礼品，随着业务的发展，发卡机构还将不断推出其他增值服务。
8、网上服务：
持卡人可通过网上银行进行贷记卡申领、查询、个人专有信箱、消费分析等操作，今后随着系统的完善，还将开通网上还款、挂失、网上消费和支付功能。（网址：http:/www.bank-of-china.com）
9、其他功能：
除上述主要功能外，持卡人还享受紧急补卡、紧急补现、贷方余额返还、临时或长期增额等其他服务功能。

ICBC_忠源社 · 发表于 2013-3-5 03:15:31

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第二部分贷记卡交易及操作流程
中国银行贷记卡持卡人可凭卡在中国银行的自助设备、特约商户及网点柜台，境内有银联标志的联网机构自助设备、特约商户，VISA、万事达卡等国际组织联网的自助设备、会员机构、境外商户上进行交易。
除还款交易可以委托他人办理，贷记卡的其他交易都必须为持卡人本人，持卡人不得将贷记卡转让或转借他人使用。
持卡人在交易过程中不需向商户或柜台人交纳交易本金以外的任何附加费用。非销户的贷方余额返还交易及预借现金交易，系统将在交易入帐时向持卡人计收手续费；消费类交易、还款类交易及销户贷方余额返还，交易系统不收手续费。
在持卡人交易入帐时，如帐户中有结余，即贷方余额，则先行扣减帐户贷方余额；贷方余额为零时，扣减帐户信用额度。
一、特约商户交易：
持卡人可凭卡在中国银行境内外有银联、威士、万事达标识的商户上进行交易。持卡人在商户交易的过程中原则上不需要出示身份证，但必须在单据上签字确认交易，系统在商户交易过程中不校验密码。
二、自助设备交易：
1、持卡人可凭卡在全球任何一台贴有威士、万事达、PLUS、CIRRUS中国银联标识的ATM上进行预借现金。持卡人可以在中国银行所有联网ATM上进行余额查询及修改密码交易。系统在自助设备交易过程中效验密码，持卡人必须输入正确的密码方能进行交易。
2、ATM取现金额每次最高可取2000元，每天不得超过2000元，四天不得超过5000元。
3、ATM取现手续费在境内本行，交易金额的1%，最低3.5美元。
三、柜台交易：
（一）、概述：
1、贷记卡持卡人可在中国银行网点进行人民币或美圆交易，人民币交易包括预借现金、现金还款、贷方余额返还及销户贷方余额返还。美圆交易包括现金还款、现金贷方余额返还及销户贷方余额返还。系统在柜台交易过程中不效验密码，但持卡人需在单据上签字确认交易。
2、持卡人办理柜台预借现金交易、现金贷方余额返还交易、销户贷方余额返还交易时需出示有效身份证件。柜台人员受理现金贷方余额返还交易、销户贷方余额返还交易时，应致电我行授权中心，由授权中心致电区分行授权中心取得授权。
3、持卡人到柜台办理现金还款时可以仅提供正确卡号，无需出示贷记卡，允许持卡人委托他人办理。假设持卡人帐户因还款金额大于当期结欠总额而产生的贷方余额，操作员向持卡人说明我行不向其支付存款利息。如持卡人通过人民币购汇或通过外币兑换进行还款，需到有购汇业务或外币兑换业务的网点进行交易，在购汇还款时提供相应的对帐单作为银行售汇审核的凭据，购汇额不得超过且必须直接用于偿还当期外币结欠金额。持卡人的境内交易应以人民币偿还。
4、申请销户的持卡人可根据帐单到任何一家中国银行网点柜台办理还款或取出贷记卡帐户中存放的资金，有借方余额的办理还款，有贷方余额的办理销户贷返。预销户持卡人到柜台办理贷方余额返还，不向持卡人收取手续费。
5、目前系统只支持人民币交易现金还款、预借现金；美圆交易及人民币贷方余额返还、销户贷方余额返还暂时采用手工处理。
6、因为系统不支持外币现钞还款交易，所以目前中银信用卡外币欠款的柜台外币现钞和现汇还款需通过手工单、手工清算方式进行，由此产生的“钞变汇手续费”免予收取。

ICBC_winseo · 发表于 2013-3-5 04:02:20

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（二）、柜台交易操作流程：
1、预借现金：
A、人民币
（1）、客户持有效证件及贷记卡到柜台办理取现
（2）、柜台经办人员检查贷记卡的有效期是否已失效；检查卡片的防伪特征，如有疑问可通过分行授权中心向发卡行进行联系；检查卡片背面持卡人签名栏是否有签字，签名是否有涂改痕迹，如签名栏空白则要求客户在签名栏内签名，如客户拒绝签名，则拒绝受理此卡。验证持卡人有效身份证件。
（3）、经办员审卡后，在新一代会计综合系统中，CTRL——W联机操作“5001”取现交易录入，打印取款凭条。
（4）、经办员请客户在取款凭条上签名确认，认真核对客户签字是否与信用卡背面的签字相符，如明显不符应取消该笔交易。
（5）、经办员清点现金，连同取款回单、贷记卡、证件交予客户。
B、美元（目前境内不支持该交易）
（1）、卡片的审核同人民币业务的审核
（2）、手工授权致电我行授权中心，由授权中心致电区分行授权中心索要授权
（3）、核对签名
（4）、单据使用长城人民币信用卡取现单
（5）压印卡片，在单据上填写代办行名、手续费、授权号码并注名“中银卡预借现金USD”字样
（6）、填写“中银手工清算柜台交易清单（外币）”通过传真至分行至零售业务部银行卡中心，传真号码：5151334
（7）、网点将头寸划至所属支行营业部，支行营业部上划头寸至分行零售业务部银行卡中心，注明“中银卡预借现金USD”字样。
C、手续费
（1）、境内交易：从持卡人帐户收取，收取交易金额的1%，最低人民币10元或1美圆，发卡行与收单行各半。
（2）、境外交易：从持卡人帐户收取，收取交易金额的3%，最低3.5美圆。
2、还款交易：
A、人民币
（1）、持卡人或客户委托他人到我行营业网点柜台办理人民币现金还款交易。
（2）、经办员清点核对现金后办理交易。
（3）、如持卡人或代理人提供贷记卡，经办柜员在新一代会计综合系统用“5021”交易码录入，打印存款/转帐凭条；如持卡人或代理人仅提供卡号，经办柜员在新一代会计综合系统用“5021”交易码录入，打印存款/转帐凭条，柜员在存款凭条背面记录代理人联系电话。
（4）、交易完成后，将贷记卡、存款回单交回客户。
（5）、柜员在受理贷记卡还款业务时，不收取手续费，需向客户说明多还款产生贷方余额不计息。
B、美元
（1）、持卡人或客户委托他人到我行营业网点柜台办理外币还款交易。
（2）、进行购汇还款时应严格按照外管局有关规定执行。柜员应请客户出示月结单作为购汇还款的依据。进行购汇还款，以银行当日对外公布的外汇牌价的美圆现钞卖出价买汇，免收钞折汇手续费。购汇还款后，经办员在对帐单上注名已购汇。
（3）、柜员收到客户的款项后，进行手工压卡，凭证使用长城人民币信用卡存款单，如无卡可手工抄录卡号，填入交易日期、代办行名、交易金额等要素，在单据背面记录办理人联系电话，并在单据上注名“中银卡还款USD”字样，最后请客户在单据上签字确认。
（4）、交易完成后将卡、月结单及存款回单交回客户。
（5）、柜员在受理贷记卡还款业务时，不收取手续费，需向客户说明多还款产生贷方余额不计息。
（6）、填写“中银手工清算柜台交易清单（外币）”通过传真至分行零售业务部银行卡中心。
（7）、上划头寸至昆区支行营业部，注明“中银卡预借现金USD”字样。
3、贷方余额返还：
A、人民币
（1）、持卡人应主动向柜台经办人员说明需要办理贷方余额返还（人民币）交易，如未说明，柜台经办人员可按照人民币预借现金交易处理。
（2）、此交易需持卡人本人办理，应将贷记卡、有效身份证明交柜员并说明需要提取的金额。
（3）、柜台经办人员检查贷记卡的有效期是否已失效；检查卡片的防伪特征，如有疑问可通过分行授权中心向发卡行进行联系；检查卡片背面持卡人签名栏是否有签字，签名是否有涂改痕迹，如签名栏空白则要求客户在签名栏内签名，如客户拒绝签名，则拒绝受理此卡。验证持卡人有效身份证件。
（4）、柜台经办人员致电分行授权中心，由授权中心致电区分行授权中心索要授权。
（5）、凭证使用长城人民币信用卡取现单，柜台经办人员压卡，填入交易日期、代办行名、交易金额、证件号码、手续费、总金额、授权号等要素，并在单据上注明“中银卡贷方余额返还RMB”字样，请客户在签名栏内签名确认。
（6）、认真核对客户签字是否与信用卡背面的签字相符，如明显不符应取消该笔交易。
（7）、清点现金，连同贷记卡、证件、回单交予客户。
（8）、将头寸划至支行营业部，支行营业部将款项划至分行零售业务部银行卡中心。
（9）、填写“中银手工清算柜台交易清单（人民币）”通过传真至分行零售业务部银行卡中心。
B、美元
（1）、持卡人应主动向柜台经办人员说明需要办理贷方余额返还（人民币）交易，如未说明，柜台经办人员可按照人民币预借现金交易处理。
（2）、此交易需持卡人本人办理，应将贷记卡、有效身份证明交柜员并说明需要提取的金额。
（3）、柜台经办人员检查贷记卡的有效期是否已失效；检查卡片的防伪特征，如有疑问可通过分行授权中心向发卡行进行联系；检查卡片背面持卡人签名栏是否有签字，签名是否有涂改痕迹，如签名栏空白则要求客户在签名栏内签名，如客户拒绝签名，则拒绝受理此卡。验证持卡人有效身份证件。
（4）、柜台经办人员致电分行授权中心，由授权中心致电区分行授权中心索要授权。
（5）、凭证使用长城人民币信用卡取现单，柜台经办人员压卡，填入交易日期、代办行名、交易金额、证件号码、手续费、总金额、授权号等要素，并在单据上注明“中银卡贷方余额返还USD”字样，请持卡人在签名栏内签名确认。
（6）、认真核对持卡人签字是否与信用卡背面的签字相符，如明显不符应取消该笔交易。
（7）、清点现金，连同贷记卡、证件、回单交予客户。
（8）、网点将头寸划至支行营业部，支行营业部将头寸划至昆区支行营业部。注名“中银卡贷方余额返还USD”字样。
（9）、填写“中银手工清算柜台交易清单（外币）”通过传真至分行银行卡中心。
C、、手续费
从持卡人帐户收取交易金额的0.5%手续费，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元，发卡行与收单行各半。
4、销户贷方余额返还：
A、人民币
（1）、持卡人持贷记卡及有效身份证件到柜台办理销户贷方余额返还交易，持卡人需说明已致电客服中心已进行预销户处理，到45天方可销户。柜员检查卡片及有效身份证件后，致电分行授权中心，由分行授权中心致电区分行授权中心索要授权。
（2）、总行授权中心进行授权检查，确定卡户状态为“Close pending”、在帐户当时贷方余额内给出授权，并将授权码反馈回。
（3）、凭证使用长城人民币信用卡取现单，柜台经办人员压卡，填入交易日期、代办行名、交易金额、证件号码、手续费、总金额、授权号等要素，并在单据上注明“中银卡贷方余额返还RMB”字样，请持卡人在签名栏内签名确认。
（4）、认真核对持卡人签字是否与信用卡背面的签字相符，如明显不符应取消该笔交易。
（5）、清点现金，连同贷记卡、证件、回单交予客户。
（6）、填写“中银手工清算柜台交易清单（人民币）”通过传真至分行银行卡中心。
（7）、上划头寸至支行营业部至分行银行卡中心，注名“中银卡贷方余额返还RMB”字样。
（8）、销户贷方余额返还不收取手续费。
B、美元
（1）、持卡人持贷记卡及有效身份证件到柜台办理销户贷方余额返还交易，持卡人需说明已致电客服中心已进行预销户处理，到45天方可销户。柜员检查卡片及有效身份证件后，致电分行授权中心，由分行授权中心致电区分行授权中心索要授权。
（2）、总行授权中心进行授权检查，确定卡户状态为“Close pending”、在帐户当时贷方余额内给出授权，并将授权码反馈回。
（3）、凭证使用长城人民币信用卡取现单，柜台经办人员压卡，填入交易日期、代办行名、交易金额、证件号码、手续费、总金额、授权号等要素，并在单据上注明“中银卡贷方余额返还RMB”字样，请持卡人在签名栏内签名确认。
（4）、认真核对持卡人签字是否与信用卡背面的签字相符，如明显不符应取消该笔交易。
（5）、清点现金，连同贷记卡、证件、回单交予客户。
（6）、填写“中银手工清算柜台交易清单（外币）”通过传真至分行银行卡中心。
（7）、上划头寸至区支行营业部，注名“中银卡贷方余额返还USD”字样。

ICBC_菊泗惠 · 发表于 2013-3-5 04:52:34

四、自动还款
1、持卡人可在申领贷记卡时在申请表中选择自动还款，或在申领卡后申请变更为自动还款。可用于自动还款的帐户目前包括我行活期储蓄帐户及活期一本通帐户。申请自动还款时需要提供的信息包括：对应不同欠款币种选择还款币种、提供还款帐号和自动还款方式（全额还款或最小还款）等。
2、持卡人可根据需要进行自动还款变更，包括停止或重新申请自动还款业务、更改自动还款帐号、是否分货币还款、或是否全额还款等。自动还款的信息变更需要持卡人书面申请。新的自动还款设定在变更后的第一个帐单日后生效。
3、对于申请开通自动还款服务的帐户，将在还款到期日前3天从指定的自动转帐还款帐户中直接扣款。如因自动还款储蓄帐户余额不足、帐户状态不正确导致自动还款失败，下期对帐单中将显示自动还款失败信息，持卡人需承担因为未能及时还款引致的利息和滞纳金等费用。
五、转帐贷方余额返还：
1、当持卡人帐户出现贷方余额时可主动要求做贷方余额返还，贷方余额返还在交易类型上区别于预借现金交易，收取较低的费率。如持卡人在有贷方余额时进行ATM取现交易，则视同预借现金交易，需按规定向银行交纳预借现金手续费。
2、除柜台现金贷方余额返还外，持卡人还可通过客服中心将贷方余额从贷记卡帐户转移至持卡人指定的我行非贷记卡帐户，该帐户必须是持卡人提供的自动还款帐户。
3、我行客户服务中心接到持卡人的转帐贷方余额返还请求后，按照持卡人要求的返还金额（不大于贷方余额）在系统上完成交易。完成后系统将自动向贷记卡帐户入帐一笔贷方余额返还交易及贷方余额返还手续费交易，并于次日向自动还款帐户入帐一笔存入交易。
4、对于销户贷方余额返还，不向持卡人收取手续费。
六、贷记卡的收费标准、规定和利息计算：
1、收费标准
略
2、收费规定
（1）、在发生上述费用时，均由总行直接从持卡人帐户扣取，并在对帐单上体现；柜台受理挂失、补卡、紧急补偿、取现、贷方余额返还等业务时不另行收费。
（2）、年费收取，首次年费在开户后首个月结单周期记帐，之后每年的年费在开户日周年记帐。
（3）、滞纳金，持卡人若没有缴清应还款金额（应还款额为，贷记卡帐户的所有结欠金额或对帐单中列明的最地还款额，视持卡人选择的还款方式而定），发卡机构将向持卡人收取滞纳金。
滞纳金=（应还款金额-持卡人已还款额）*5%
最低10元或1美元
（4）、超限费：当持卡人使用额度超过信用额度时，发卡机构将在该周期帐单日一次性计收超限手续费。在一个周期内超限费最多只计收一次，如在一周期内多次出现超限，仅对第一笔超限交易计收手续费。
超限费=超过信用额度部分*5%
最低10元或1美元
滞纳金与超限费一次性收取
（5）、最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额+前期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额+所有费用和利息
（6）、对双币种卡年费、挂失等费用，原则上按人民币收取费用，对境外交易和所有以外币表示的交易相关收费均按美元收取。
4、利息计算；
（1）、现金交易不享受免息还款期，透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记帐日开始。
（2）、交易记帐日至发卡机构规定的到期还款日间为消费免息还款期，持卡人可享受最长50天的免息还款期，持卡人选择最低还款额还款方式，不在适用免息还款期的规定，从交易记帐日起计收罚息。
（3）、到期未还款，计收利息时不仅要收取最低还款额的滞纳金，而且还要收取交易金额的罚息。
（4）、如当期还款未能达到最低还款额，计收利息时不仅要收取滞纳金，还要收取交易金额的罚息。
（5）、利息计算举例：
例：王先生的帐单日为每月30日，到期还款日为每月20日，6月份15日王先生发生了一笔1000元人民币的消费交易，王先生6月30日的帐单中显示，帐户结欠1000元人民币，最低还款额为100元人民币。假设王先生在7月20日之前偿还了1000元，则7月30日的帐单中显示循环信用余额的利息为零；假设王先生仅还了100元，则7月30日的对帐单中会显示利息22.95元。
利息计算如下：
1000*0.05%*36天（6月15日—7月20日）+（1000-100）*0.05%*11天（7月20日——7月30日）=22.95元
第三部分银行卡业务的有关规定
一、新核算码：
5304银行卡手续费5314外卡收单收入
5324贷记卡收入 5334代办收入
5344银行卡年费收入（借记卡、贷记卡、准贷记卡、国际卡）
二、新一代会计综合系统中的银行卡业务规定
1、信用卡柜台取现，使用“5001”交易码，经办员必须刷卡联机交易，打印取款凭条，持卡人在取款凭条上签字确认即可，无须手工压卡。
2、异地卡柜台取现，先通过“5300”授权，再通过“5001”取现。
3、信用卡挂失，在系统使用“5225”信用卡柜台交易挂失，使用联机传票打印挂失清单作为柜台交易记录，并手工将挂失清单上的资料补充完整，由持卡人签字确认。持卡人仍需填写“长城卡挂失申请表”作为挂失清单的附件，上述记录随当日传票装订。

ICBC_鸿笑晴 · 发表于 2013-3-5 05:41:59

6、因为系统不支持外币现钞还款交易，所以目前中银信用卡外币欠款的柜台外币现钞和现汇还款需通过手工单、手工清算方式进行，由此产生的“钞变汇手续费”免予收取。
Face30;

ICBC_嘉广婧 · 发表于 2013-3-5 06:23:25

你干脆给我发份EMAIL得了

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