“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
; E! z: ?% p: U$ O以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
0 B- g% M; c# k: a(M-g;rHtQ
* f" N0 V3 Q0 A; V假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
/ o. d/ D% t3 I# C由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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; z$ }4 ^7 I3 _; O—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
* |5 @6 ^9 U6 ]+ xY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
  w7 W8 x# v: g7 ZtR#a7V        uG,gi
7 R/ @9 H- B% Q8 q假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
6 {! C3 g- m( M/ L) n使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
$ N/ D6 y9 H2 u" `1 T' T8 _1 FD+yY1U+R
; C/ }9 K: E0 k0 k& ob0Nw1d4Y
' Z# M7 Y2 [* @% H0 S5 N假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
0 l6 ]6 s  @" C& q6 C) Q信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
# f1 S! s' T% ]0 G7 H“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
' U: n1 T* ^; P3 M. @4IG
z        `TQ)G
) G4 r+ [6 j% }) a: N5 a是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
) R& d0 ~! |* K谁能画出二者手续费的函数图啊
         

ICBC_gcyr

. u9 B' o. ~9 M( U. F+ J5 p“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
* A' m  [& |5 m  n$ q$ P" m% Uf*ztu&l0z
利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
@K-b%`
% i' T2 x: [( n! g" T' d4 {7 {"`5Q'J3[+L*}:`
- U/ d7 y0 l  T7 m; ^以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
6 e9 q" q/ ^- d9 W" @* H# ?}
8 T) B) o2 H% J2 u1 Xt
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]
一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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, W4 q; U# {, w. L  q年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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6 u- V& @) U+ C/ @# T&fO+eh#k?
并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
+ b1 e! T  h) i- K& a& f* V和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
7 z  @. ^, z( A$ u每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
) J* H& v. p1 g: L7 Z5 o: s) o& m复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
m9C
4 I' }" k; w9 Y8 M& Y( o, o0 q关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
- c0 F$ `+ n9 y- q$ L+ B3 ^9 ]万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
' s; v( ]' V% V1 n# w万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
# Q+ F$ ^% z% J/ u3 s2 q2 w$ B比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
  k  X& [+ @1 L6 An5l\.](f[
/S)XI\.]f        I;[
4M5t8h0Z3?(iJ
9 @& v3 g* H: I5 F2 x月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
7 ?" e# }5 d4 i& B2 ?! S, z04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
J
@;d2?"K
0 ]7 P: \8 w$ Y- C; q9 V  s) F0 X0 h06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
8 U# f* W3 F' J. i4 W7 I' yQ
& O3 H- D4 Z; |% h' z: [8 j07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
J8O5YU        yT
08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
1 X+ u% Q6 u- B09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
# F" M( w9 X0 M- s2 \$ k10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
  |5 i9 U0 H/ h* P12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
  c6 d+ _+ ]; w. h* ?+ LKfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
9 V' `/ H5 W4 n7 I4 M- U, O$ ]4 u16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
* {' g- j/ D- _/ Y1 ^! Z; G17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
1 ^. m) t7 {4 J1 g0 U8 {19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
3 y$ Q" J% x; a/ m+ G20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
9 b- e8 y" C/ ?% q0 S21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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0 E6 m' ]; D3 u. b4 A9 T2 P% U" E24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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9 N6 X+ [9 w& u* l* J- f/ @1 Z可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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7 k. }$ B$ H  P& d+ F. q以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
6 S! b$ c4 ?8 f6 r. M万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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2 t  [' i3 Z) r1 k' X+ Z5 ?由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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  `  _2 y: J7 ^8 t0 F8 i9 [+ H并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
- G8 R; {( S6 d9 w0 m' |gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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2 h6 u$ K0 c+ X0 C: Y5 @" H  hjq$^-gw#{-NVe
你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
3 I* M2 z8 Y0 `' ?$ n你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
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