对于盗刷案，分享一些我的经验和观点

卡界新人

         
2 a: f# \8 g/ ]3 C5 _6 T汇总一下$g7B-\?kb}$J        a
) E! E+ F& q3 T/ |1 ?& l8 S- f4 z8DU(lC0q4vJ/|oG;De
7 A% c* n$ l; ^- J# P  L1，假设卡片丢了，被人捡走去盗刷了，aeAh"J!@wzX+i/W8NB
$ A- `+ s- l# ?( _0 T7 n7 R1.1 假设该银行有失卡保障，且你的卡片是凭签名消费的，那么去派出所报警，拿到报案回执，参考该银行失卡保障规定的流程，把相关材料给银行寄过去eTp5z?W:F
:}5WDENb
lG \/W8oY6C&M
银行之因此要求持卡人报警，就是为了减少持卡人自己或者委托他人刷卡然后声称卡片被盗刷要求赔偿的情况,a#v_
PK
t)L
*\D!XG
a'B0N
3 h! f1 v1 A1 X; X1 `2 b% QnQ+tl1Hf3y
* |% `" g# h5 {9 t$ i: D- f4 N1.2 假设该银行没有失卡保障，且你的卡片是凭签名消费的，那么去派出所报警，拿报案回执（有的时候假设被盗刷金额不大，jcss可能不太愿意立案，由于他们辖区案件太多的话会影响他们的Performance的），同时致电银行，要求掉取消费的POS正本或者复印件，由于盗刷者很多签名乱签或者签的不象，之后可以以此要求拒付，假设拒付不成功，可以走法律程序，起诉商户，主要依据就是商户没有按照银行卡条例相关条款以及银联的规定，没有起到验证签名的义务。不过商户基本上都会辩称收银员不是笔迹鉴定专家啦，验证是形式验证啦（形式验证，举个例子，去银行办业务，拿一个在街头办的身份证过去，银行柜员只要核对这个假身份证上的名字身份证号码等信息就算尽到了形式验证的义务，而没有义务去核查该身份证本身的真实性）。基本上最后法院判决下来都是各打50大板。持卡人没有尽到妥善保管的义务，商户没有尽到核对验证签名的义务。.|pD        K"x
4 a$ O; L7 s' q- T0 m" {+j(QxXl%AaY
( D2 w: P. y9 |# h' ?) P1 d5 Q3 A8 M1.3 假设该银行有失卡保障，且你的凭密码消费，基本没戏了，银行认定你本人保管密码不善（密码视同本人操作），自己买单吧'sa
  J7 C8 M. L; F* }h'Wq+a
1 K4 P8 `$ n' c1 ^eO
1.4假设该银行没有失卡保障。且你的凭密码消费，同样没戏 cW)pC!k'rF
. `8 u) h; r; t7 o( l8 ZT,J.]6@9gM[
2. 假设卡片没有丢失，而卡被盗刷F.[)F9i#m
4 O7 a7 d( v0 g) G/ ^+ n2.1 假设这些盗刷的交易是国内的网上交易，且这些交易需要密码，那么基本上要自己买单了&?1OZ&f^|)TL{4T
3 S! b. a  |6 D5 e; q7 n8 ^+ g2.2 假设这些盗刷的交易是国外的网上交易，有希望能追回。可以参考后面我自己的经历。.Ax1N'?oDnppan
2.3 假设这些盗刷的交易是在POS上的消费，那么该卡片是被复制了}1R!C)M1[Y
@,b
$ e5 t2 h6 u, t8 {/ K$ j) K: g这样子银行是要承担很大责任的。去派出所报警取得回执，同时联系银行进行下一步处理。可以采取的措施有：-k"Os hni`
9 M- p; G3 X! i. U4 S1.要求银行冻结卡片，同时要求银行提供被盗刷的交易的具体信息，包括商户信息，POS单副本等C
x~m.S5`?
. ?/ V+ ^# W8 i/ v4 L5 k2.和办案警察联系，一起尽快去商户处看是否有监控录像可以调取。这个到时候可以证明不是你本人去拿真实的卡片刷卡。可以作为卡片被复制盗刷的证据之一。        m(~4H3wg0SrB.~
  i7 T8 ^# s+ @% z# @9 G3.另外可以联系媒体以施加压力，以敦促银行尽快处理。发卡行发起拒付，需要在一定时间范围内的，具体需要看银联的有关条款，我回头再找一下相关条款。DP-ALi/Uw
) k1 p  [+ S7 C6 E6 H6 ^$ F& \;Q-g9J"x#] u
k[.@If2D1s;{J
. \" ?( P9 H8 E9 A之前兔子不清楚卡片是否丢失的时候，网上有人建议假设卡片没有丢失，就把卡丢了，然后走失卡保障。+f8V/K
Z+i/@yg
个人严重不建议这样做（再次呼吁这些敏感的东西，假设自己不清楚不要出馊主意！！！），从性质而言，这样子有诈骗，或者骗保的嫌疑。（失卡保障是银行向保险公司投保，最后由保险公司理赔的，伪造情况来获得保险理赔，是骗保，是罪！！！）B[/b$S
I:r@Uy
K,O,|8SN3Lg
D u~
d]P{
& s& y" r, `& I% V-O5e!BOHcK ^/D
另外说一下2003年我的工行国际借记卡被人网上盗刷的经历\7s ^0DnuWh(D[
那个时候的icbc国际借记卡，实际上是额度为0的国际信用卡f)e+_,Z#p*]5J
1 {6 D/ C1 C2 }/ Q. r: |我由于之前申请美国的学校要交申请费，就办了这个卡+|M?,s!Rj)~-\Cz
往里边存了不少美金。+G2m2crn"?
网上支付需要事先给工行客服发传真开通。[Nu;\*h"rE
我支付完之后没有关闭网上支付这个功能。
SV"oW^ P:g*W        PN&f
# \8 s4 p/ E9 U# |+ \, m几个月之后在某期对账单上突然发现几笔美金消费，貌似都是国外网站的消费，总计200多美金。o9`O$cGSYL
立刻联系客服，然后客服让我传真一份情况说明，声明这些不是本人消费的。0}Ib_f
9 F+ ]3 M& x, n, H当时客服说需要2-3个月来处理。
Gn,Mcs*EaFK4Q:e
& N/ q6 T, W8 I8 L  t2 ie0]R feF`Jhc
之后是漫长的等待，貌似等了4个多月，最后200多美金全部返回。7\7wj%cBv
# O: E- ]2 ]; B# h. D(ez/M#qZ,Dg%hH
; N: `7 E- R# d# Y. u2 y( r: Q&iGa8o/q&b        ZbB@#c
) R3 n- Y+ U% ^对于拒付，各家银行的处理经验不同，貌似工行、建行、浦发比较有经验一点。'ab0c4u}i0Q
! l& i; s& l' t' f+ A  x: ^5 i1_wq\ OP$|n
\)lX0{!C;q
PFZ;Gqt
1 Z& s  \( B  s============================================================================w$t
rM#FR\_yDb#AR
: ~1 x' t& [1 n: h# A8 ft1|6W+`n
+ P2 i- C3 i# y6 z  r同时再发一次上次我发过了刷卡纠纷的案例'p]\'DgD7K
7 e7 E; V6 Y# I3 ?可以参考一下，尤其是里边关于商户，发卡行，银联，收单行之间各种关系的分析，值得借鉴。'f+Z8T)xM#U
+ ~, m0 y3 e4 R信用卡被盗刷之后4hdIdMN
G%H5|0o7aiC9t
2006年9月13日晚，我持招商银行的信用卡在“月芽儿”鞋子店消费，我和我的一位好朋友各购买了一双鞋子，由于刷卡可以积分，因此我叫我好朋友那双120元钱的鞋也用我的卡刷，她再给我现金就行了。当时我是让收银员分两笔刷的，由于我还有一张兴业银行的信用卡，由于为了免年费（由于银行规定一年刷6笔以上可以免当年的年费），两张银行卡分别刷了60元，我自己的那双130元的鞋子也是用兴业银行的信用卡刷的。V(W}        oM
t
R4cq$L        p1p
$ o' P% y4 w+ J: k" r'aiY$d[$|$t\
    第二天我就去招商银行把钱还了，还完款之后我就打电话去查了一下余额，我想加上我前几天不多的几笔消费，我还的300元应该是足足有余的，谁知道一查吓了我一跳，竟然在离我自己的那笔60元消费之后的不到2分钟的时间里，在同一家商店（也就是“月芽儿”店）被人盗刷了一笔180元的款项，当时我竟然毫无知觉。o}?-C4g)K'h
a:shlD5_&u5r
l)v/n'ue(H
4 s8 |4 Z' A2 }1 r    立马让招商银行给我说明是怎么回事，在我卡片从未丢失也未授权他人使用的情况下竟然被人给盗刷了！！到了10月底调单部的工作人员打电话给我，他们通过银联调单,此笔消费的签单的名字与我名字完全不一样，我叫凌夏舞，帐单上签的为“李凡”，招行在11月1日把这笔并非我消费的180元退回到了我的信用卡上，11月3日招商的工作人员又打电话来告之：由于商家有异议，已返还到我卡上的180元又在11月2日又打到了商家的户头里了！我真是气不打一处来，质问他招商银行凭什么把我的钱在未经过我同意的情况下扣走，而且你招行本身是凭签名确认消费，在调单之后已知签名存在明显不符的情况下，还将我的钱扣走。之后招商工作人员说这并非是他招商银行划走的，不是人为的，说是什么“强制执行、强制措施”之类，至今为止我还不是不明白什么叫“强制执行”，“人”不操作钱会自动跑掉？？但招商工作人员说我还有申请二次退单的权利。Z,cvU'~Dk5N)]
5 e4 [  C9 a7 U+ M) e! e/ jyzE5Q?m*]
2ePe!E2FK6D]
9 q/ p& L  ^2 Y, t; y: X2 J    之后招行在11月6号给我传真了一份承诺书，承诺书内容为“本人同意招商银行对本人在＊＊＊＊＊商店消费的壹笔信用卡消费（卡号：＊＊＊＊＊＊＊＊），共人民币壹佰捌拾元，向银联组织提出二次退单。若收单行（也就是商户的银行。作者注）向银联提交仲裁，如仲裁结果为我方败诉，本人承诺支付人民币的（注：这个“的”并非我打错字）壹佰捌拾的帐款和人民币叁仟的仲裁费”。而且告之我必须在11月13日之前寄到上海给他们（我在福建，寄给她们只有一星期的时间怕寄来不及，可以先传真给他们），若不签的话他们招商银行就不给我向银联申请二次退单。若他们不给我申请二次退单的话，也就是我这笔钱无法追讨回来。到现在我还不敢签这份承诺书，万一我签了，对方商家银行申请仲载，而招商银行万一又给我输了仲裁的话，我不仅讨不回我的钱，而且还得赔3000元的仲裁费。我质疑招商银行的这一做法，我问他们为什么我不签就不给我做二次退单，这一做法有何法律依据，招行工作人员的回答是，这是他们招行的内部规定，说是相当于委托书。-p5j9{        i.P7ZA
KH|8azw&`
x*~@lo#V{
    我就想请问大家我现在该怎么办，他们的做法合不合法？有没有谁遇到过我这种情况的，给我出出主意，急死了我，今天已经8号了。。。。。。。。。。。。。先在这谢谢大家了！！+dmN.FpU?a!c
}"bPQG$V
4 m$ E3 ]! y3 H% C5 ^+ x3 ~4 m/ v---------------------------2fR"yPe
: E+ d: D8 \7 M  s8 e" y1 记下你每次打电话的时间，工作人员的姓名或工号（假设对方不提供时）t3pL#r%b
1 R. [- R0 \) a- L2 每次挂电话前，总结谈话内容，并做笔录，给对方传真过去 [HNSg0zZ|*dY(|+`
. h4 ^+ W' f/ e; ?3 拿招行传真和你当日消费银联单，去月牙店查当日底单，尤其查180圆单；若查出，感谢上帝，留复印件一份；若商家拒查，写拒查书一式两份，让其签；若拒签，请第三者证人签，并注商家拒绝配合，给其留一份；\:BYqa5VPG
Ad b
" s) ~" L7 U5 W4 若拒签拒查，拿证人签到商家银行查底单；若查出，感谢上帝，留复印件一份；若银行拒查，写上拒绝书一式两份，让其签；若拒签，请第三者证人签，并注银行拒绝配合，留银行一份；立刻报案，复印报案记录一份S(Va"GhMO*p;rv:V8T
5 传真承诺书，其实是吓唬你的，根本永不着上心。回传真：.MHHL%fuZ
7 z/ A/ s8 T: U* b& L) u4 f& v4 d    a 说明10月底招行调单电话时间，内容和证人jW8xJY
& e) M' y. ]/ q: H. y    b 既然招行已查明假冒签单，应报案，收集和保全证据，并归还错划金额:F3h7vH        e
' u7 T9 f, ?( S/ b/ [    c 关于他行提起仲裁，系他行单方行为，招行有权拒绝；若接受，是招行意思表示，  若仲裁失败应自己付费，跟你本人无关4i%C0]\L6rVyW
   d  附上查单复印件，说明非本人签单，让招行还钱，若不，法庭见；若无，附上银行和商家拒绝调查之第三者见证文件，说明商家和银行有问题，非仲裁能解决，现选择司法途径，同时附上报案记录\hl        Ii*]
dM:B
  f  附上招行还你和重新划走对账单记录7]C[T3fZO`
9 `1 D! f% D$ ~* f5 M" y) d  g 命令招行5日内还款，否则承担一切损失和连带责任1k7H"o4Sy:A        hL
6 回去睡大觉，关手机，拔电话线三天（传真留上）i}t4U-kS|d(U
6 T( j8 S& d& h. R8 Y- L7 介燥，心平气和，留下一切交涉证据。必要时，留第三人作证。/cp8}i2a3eo%GdM
" l) B" B  D5 Z8 F8祝你好运 *iY^ h'jD7P:VTj
XY1{i1{K
参考一下：4p]2Jn!L\
5 e( ^; P" B' Z$ LW\
i&h
u8bD:y#v
信用卡诈骗罪：根据刑法第196条规定，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。利用信用卡进行诈骗主要包括四种情况：1、使用伪造的信用卡的；2、使用变造的信用卡的；3、冒用他人信用卡的；4、利用信用卡恶意透支的。8V!s5q{
\        j&@'@0@o
Q)~w:{@YvpK
理论上，1分钱都能报案，由于法律制裁的是人的行为，但是制裁的严重性，取决于该行为的后果和危害性，就是所说的犯罪情节。*[2S~5x-hAMW
- L  r* ]$ I9 s& bcv$]E)h)g
j(o
实际操作上，至于能是否立案，就看当地派出所的JCSS是否看得上这个鸡肋了。&qi.aQ&K"h9O2oiW!O
6x;wN&mWgS
9 z/ h/ L  m. g& lN8J4wXn
另：  LZhP+Zql
9~+[f!cp,h p}
可以找个当地想出名的穷律师，去个律师函，吓唬一下招行，并扬言要捅到平面和立体媒体上，呵呵。9a&]LEqD+W
- h! T+ |3 p1 J) m5 _,|+O?v!w
N'O:k
! l6 d+ G+ Y8 P# I, r+ O0 E这样你一分钱不花，也能拿到180圆。但是划得来与否，你自己斟酌。
EN%}0d        \,E"r0U
P8tW)O        R
( G2 ~+ d9 C1 S/ B4 z4 \另另外，心平气和。招商的那些出苦力拿薪水的PLMM们跟她们没有一点关系，混蛋的是那些无良商家和当官的，因此对她们态度往好点，手段放硬点，这可能是成功之道。 9S(Z/T,_E
8 L) ]( x  O! J4 h: T* f- ]! r@6~
g/_F.ZWy
7 Q( C- V2 L6 I- `, \'[I4_Lu;o
---------------------2q(a4O&p/Ei
1 B/ S8 Q  w; P$ L6 G2 Py*E
+ X- b2 W0 M1 \+ ?% s. wJCT\
; i# g( c, ^7 y1 S! ~1 g现在招商银行有专人负责这件事情,我只需与她一个人联系就可。那张不是我签名的单据,招行也传真了一份给我看，但是非常模糊。h|F9Y3M
K x
招行说他们都是银联的成员份子，应在银联规定的程序下办事，现在他们帮我申请二次退单就是在银联的程序范围内，申请二次退单后，钱就会再归还到我的帐户，但若商家还有异议的话，商家（收单行）能采取的最后一步就是向银联申请仲裁。因此招商行目前是不可能报案的。z{1T K'?LG4U^
" Q8 ?/ c  U/ @  [8 |$ t9 t2 t“ 关于他行提起仲裁，系他行单方行为，招行有权拒绝；若接受，是招行意思表示，  若仲裁失败应自己付费，跟你本人无关”，招行给我的解释是：虽然她们是发卡单，但我作为持卡人，卡片为我私有财产，自己的财产没有管好,他们有似乎是作为发卡行尽点道义上的义务罢了的意思,因此万一仲裁输了,这个钱就得由我来。AK$]XAK'?x
(t7kENM/k
]P;_@@
-------------0x.z&O2m
# I: q" f; t5 J/ |4 Azc8X
( `# |7 N; s1 @# C; D( XRtRK
请律师，上法庭，误工费、电话费、路费、律师费、精神损失费狠狠敲他们一笔！我就不信招行敢挺着脖子上法庭？！0E y%OBr2A4G9\
,k:|6D,j?7W`
% R8 x0 Z+ V" m% i-------------8X9`7C/y,Aym
假设银联的仲裁失败我一定会告的，可是招行一直是信用卡中心（在上海）与我电话联系，假设我告他的话，根据原告就被告原则，我人在福州，还得跑到上海去。 ;O}%K]w1f[
O3Q)riJ3Cl
& O8 o+ ?- o* B$ @------------7y(t]k(L;vI
: R: u$ Q2 b2 a( q, j: S你不接受仲裁就ok啦。要是你签了同意仲裁协议输了，又去诉讼，法院估计不理你。 j/vO9?v:|1s)I3`6~4h
5 s0 B, @5 p# I4 U# K-------------j/@fW1Q
是的，法律规定是要么仲裁要么诉讼。但银联的这个仲裁跟我们平时的那个仲裁又不一样，他这个只限于银联的成员单位。而且仲裁的话也是由双方银行仲裁，并不是我跟商家。 .W0BS3_*Z5P6A
-------------9T2Fgq?
2 z2 |( G, w# a+ m对。不能签那个协议！宣布对所谓规则的不信任，直接走法律！7Mm3^!pw b6o}
0 k% d" _# {6 I6 B, GDa3fKB
# }1 r7 S& ?0 m) L+ T你们那边有什么报纸，打报料电话，见了报肯定有律师找你。"e-cO/X
a1{*N6y
9 }. M$ C$ T: L9 T: {: u( Q; @( ?-------------#q-l&YeXp
4 d( S% ~" p( g( Y5 a$ lZj$M        v
2\"]7aCl-~
4 {3 {- w; L. `+ V! b! T客户是出于对银行信用的信任，才将自己的财产交给银行代替管理，虽然现在有各种免年费条件，但是都是银行单方面作出的优惠，并不改变客户对于银行是消费者的地位！银行应该对客户的财产负责，否则客户为什么还要接受信用卡零用条款里面的那些收费项目^8N5SxP
9 O, V& P- I4 qn3~$`cD6E5j7i
-------------Y:G4z#z~6C#H
0 q  S5 U; h/ ~我现在就是把希望寄托在仲裁上了，我觉得我仲裁是百分之九十九会赢的，但万一因为他银行工作不到位导致仲裁输了怎么办？我很担心。不到万不得已，我也不想到法院起诉，由于实在太麻烦太累人了，受工作限制也没有这么多时间给我干这事。 ;v.w*ll
sQE/f
-------------9x)zb6t+Z9_"pNB
原来是银联仲裁索，它有仲裁的主体资格吗？退一万步说，它可以仲裁，既然仲裁的是发卡行和收单行的争议，对持卡人和发卡行的纠纷没约束力啊。我觉得招行假设真的这么做，完全是为虎作怅啊。。。 5X8J?
R;j}        SB X*gV
" x! t% W- [# J#Ol6LV[
- z4 m+ Q) m( U7 z--------------{3y#u9FK-L)m
2 \+ b. a% e9 m4 D- O0 Ef QYzdLh
! [2 j6 y" L# i1 信用卡是招行的财产（请看卡背面 本卡为招行所有。。。。），你只有使用权没有所有权，你的支付年费是对招行给你卡片使用权效用的金钱回报4W{B#iu$A|_h
& P3 \$ K4 K) M/ _& j2 招行给你的信用额度，才是你的财产，一旦每月额度出来，随你合法处置，即招行把钱已经以电子货币的方式借给了你，你对他附有下月归还的债务义务L+P;k TA]e
3 非经你允许或授权情况下，招行无权随便处置你的财产---即划走你180圆，由于180圆的所有权是你的)Dc&i)Z5}*I#Tm2HW
4 所谓的银联成员，是强盗逻辑！由于银联的规定只有对同银联签了帮会协议的个人和组织约束，你不是银联成员，因此不受他的金科玉律限制。所谓的仲裁只是他们帮派内部的解决方法而已，跟你没有一点关系，因此说，谁选择仲裁谁付钱，凭什么招行在被老大砍了指头后让你买止疼药。2Sf
]K
]-`F$B
5 这招通常的表现形式为“我们公司有规定，我们内部有规定”等。对策：呵呵既然是内部规定，只能对内部人起作用，对我局外人无效。因此，你们选择仲裁，你们买单！我的解决方式是法庭见分晓！招行敢吗？就是再黑的县官，也不敢判成你输！招行输不起，就来这套混账逻辑：我们银联内部有规定，得仲裁，由于是你是受益人，因此你埋单！招行恐怕忘了他是侵权的始作俑者吧！8O'M@o?
% Q+ w; S5 Q- k% y1 L" {, e, r6 关于申请这个词，很官僚，也很恶心，连你到国美买热水器砍价时都用到：那个价？那我向我们老总申请一下吧！二次退单？我们向银联申请一下吧！恶心到死，Visa敢说他是官方吗？AE敢说他是官方吗？充其量是个公司形式的组织，还不就是个公司！银联也不例外！你付了年费，依法或得银联的服务，是买卖平等关系（最简单的例子，你付钱，理发师给你理发。你们平等！理发师给你前面刘海长了点，你会说：我申请二次剪短吗？），他不给你提供份内服务，还要仲裁掏你腰包，行吗？假设还是不明白，请念这句话：LZ，你给我掏钱向我申请二次退单？ （这逻辑上通顺吗？）*^3M!Fm        dp%V
% {" J8 F$ ?( j- R2 |4 a7 Z2 a4 lswC
8 ?% `- W1 ?  g- |: l0 n: QE3^AG
" Y" s; E; U  P! k, ]3 u" v8 x7 n有点啰嗦，但是确实是希望大家能独立思考，遇到问题能按照逻辑思维，不要被官本位和自我主体不平等思想左右。 (T\!e'K6f0Gk"KcR
*`zJ:?4eA&a#_!C
-----------
W1e/l-^R8eR        `
3 T0 b4 i2 D! f/ Q招行也就看中你持卡人考虑成本问题可能会妥协才对你的权利一再践踏，其实你只要和招行的交涉中强硬一点，有意识无意识表达出你不在乎那180元，而是一个比较在乎权利的持卡人，我想招行会妥协的。虽然招行号称中国的花旗，因您而变，但是目前的国情下，具体处理这个case的行员多少还是有蒙一个算一个，吓唬一对算一双的想法，逼你就范。 {7YM
rB%C        VB1h@
9 f4 S& p0 ]  r+ G' ?*q)qy#P4^Rup
----------!ni5P[.C
]:gF#_`FO\
这位老兄，探讨一下。3EXd[;Ht)l1_E;r6D
/H-](}l8aF"H
楼主和商场构成买卖商品合同关系。商场提供商品，楼主付给款项，支付方式为信用卡刷卡，这构成民事法律关系1.Q9R.xh9r
  c9 `* p  H1 J3 R% q) e* z! h
b^__#sH)m,QC/h3O
6 p2 q* ]" D% s假设楼主拿到商品，没有质量等问题，应该按照约定方式付款---信用卡刷卡并核对支付方式无误；假设没有拿到商品则有权拒绝付款，或者被错误解付后应退回。-l#T6A-bv2CrS
, i( k0 n! A; _9 W- S2 [) k9 _3s#IA"a7yS
8 ^9 w% {  r1 a/ \6 K5 ?4 T该案中明显是楼主没有拿到商品（假设商家证明楼主拿到，则应承担举证责任），却被强行解付，属于商家错误。L6pEvqb:F        GwIb
5 w) `$ |6 c  ?# ux7\3f#g5})N4e/|%D
楼主在招行开设帐户，使用招行信用卡，支付一定年费（免年费是招行促销行为，并不能以免费为由改变服务性质），获得招行现金信用和支付服务，形成另一层民事合同法律关系2。&H]a`2qC6D8I
0\,M3L$X%]v*p
* c( D4 j1 \8 k; E. B) y招行加入银联（一家企业），使用银联系统结算，双方构成第三层民事关系3。而银联并没有和楼主建立合同关系，而是通过招行代理行为实现服务，但楼主使用这一服务必须符合银联的有关规定（即签名等）。)~.fii3p7L4j
7 b3 W* v: a/ A8 a/ m% D:TYN"B+R|`Td3h
整个过程中，招行，商家银行，银联，此次商品交易支付服务的居间人（由于她们提供了居间服务，楼主以信用卡年费等形式购买了这种服务；当然商家也购买了银联银行等服务），应当提供合乎支付交易要求的服务，准确无误（譬如确认签字正确）汇专账款。在发现问题后，要及时查证问题根源，认真为客户服务（即调单、对证等），分析错误所在。e+qe
Y^p
; Q: o. w. y; f3 s7 p7 RZ
' x1 x& z2 [- t8 ^; \) j4 u"YX*WP
o
在这里，假设银联自己设立所谓仲裁委员会，收取所谓仲裁费，是典型的官僚主义！（这位仁兄之因此能说应遵循其有关委托协议，就是认可她们的官僚作风。）由于楼主通过发卡行年费缴纳行为，已经支付银联公司提供服务，银联应该提供相应的准确服务，这是平等主体间的合同行为。在出问题时，银联应该做的是调查举证，而不是自己立官府，发展创收业务，进行仲裁。银联即使要仲裁，也只能仲裁自身业务无关的事情，例如VISA的，AE的中国业务，由于他在仲裁过程中属于当事人。没有当事人自己仲裁自己。之因此我们常常这么自然地去想，是由于我们把银联当成一个**屏蔽**机构，有无上的权力。对不起，我们跟银联是平等的合同主体，是消费者和服务提供者的关系！7L$R;nQ'C9iK9ox
gDn&h{*iLz
举个肤浅的例子，你买了A公司服务。该公司提供服务存在暇龇，跟你交涉时说：要解决问题，得提请我们公司的仲裁委员会，假设你愿意，先付仲裁费3000，或者同意仲裁失败后付3000。你觉得这合理吗？是不是应该请第三者仲裁机构？但是，选择仲裁与否，你有权利！你可以直接选择向检察院起诉，让法院审判！ID/l        H%EB@"X
( H7 V* X! v! o: eo!\N8p9eQJ
本例中，属于典型商家使用银联服务操作不规范（假设楼主确实没有实施购买行为）而导致楼主货币信用无端被侵占事件。银联应该自己履行义务，无偿为楼主追回款项（由于已经有证据了），并向相关当事人（商家）索取履行此次义务的相关费用，由于错误在商家。 YbK8Bp-U
Xo#F~t4D
* b7 u+ h- t! ^5 t* j$ a" B4 Mx:e$aJ!y        f:?
; s7 \; T# ^& \: j' ~  O$ [===================vL:vka+N,Y4m$]
我觉得你还是对整个收单业务体系理解得不太透彻。我将从业务和法理两方面说说我的理解，仅供参考。cW6M5Lw,r;wL
HF
7 I* l  a' r5 q/ x一、持卡人与银行、银联之间的关系3}6~N#Bt
他们三者的关系是相互联系。本案中持卡人申请银行卡片时签署的领用合约表明以下观点：1. 银行对信用卡具有所有权，持卡人对信用有使用权；J#H&U(s|$?'mqw*t1_
/ W* d% o& ?7 W: X2. 银行与持卡人之间的邀约主要表现为代理结算关系；TsA w3G7vC2u
3. 银联与持卡人之间的关系也表现为代理结算关系，与银行不同的是，银联并非完全服务主体，但持卡人使用银联标志银行卡时应遵守银联相关规则；3X#~7XC;],\
4. 委托结算关系并未说明限制性约束，也就是说委托关系的订立具有普遍性，并且需要遵循银行和银联的相关业务规定；Yr%vL"S`NE
$ B3 y2 n- e4 N, x- N7 S5. 上述法律关系是由持卡人主动向银行提出办理信用卡结算申请经过银行审核通过才实现的。        I#PYYe        z
( p& u4 K8 t$ B1jjv(f;I3R&S&|
* K# u) B  E& q; s) [/ Q8 C! O7 d0 V二、商户与持卡人之间的关系        m/bdx;S*?:w%v$~s
v
商户与持卡人是买卖合同关系，支付方式为委托信用卡结算；
j|        Z%O-j4w
/ W& B9 l: J. ^- ]& P4 P*sz?o:| uh
& x8 W2 k- o! L. W4 O三、发卡银行与商户和收单银行与持卡人的关系PMK?R+Vn Q)s
发卡银行与商户不存在法律关系，收单银行与持卡人不存在法律关系，由于这个就像打官司时原告与原告代理人是委托关系，原告与被告代理人不存在关系一样。}0gjY"p!o,R
:K6tK{h
Q"^g4u
?
四、发卡银行与收单银行对交易的影响力1e?'sb"S/?
+ ]8 H% K3 u: H3 t发卡银行与收单银行对交易的不具有影响力。由于发卡银行与收单银行分别受托于持卡人与商户，在两个受托关系的文件明确说明了受托关系的范围，仅限于根据交易数据凭证等进行支付，并不参与交易纠纷和争议的处理。持卡人与商户对发生交易纠纷需要发卡银行与收单银行提供帮助时，应视为新的委托服务，发卡银行与收单银行有权根据自身情况指定服务价格。a/v*rRFVj[!_
6 K9 a; o' u: fK&v:iG,aOGAm
7 X  i3 x6 N  u4 N* }2 ?五、银联的作用],BU(FT
f
银联在交易过程中有两层关系，授权银行使用其交易网络，为银行提供数据转接服务。前文提到的银联与持卡人的关系就体现于银联的授权使用关系。sa%X$k[Y}
) y/ \  n$ f" l8 j% ]+ \7 ]5 [2nX:nl5QH-WJ$b%c
: e( K9 w1 C9 }! N六、仲裁9\-fP%E4m[
$ n5 n; ]1 e8 y4 j- r& z- }0 @银行卡交易专业性比较强，一般非专业机构不具备仲裁的能力。银联也好、V/M也好，他们仲裁的依据都是交易规则，对于交易通过他们网络进行的交易就必须无条件去遵守。所以，国际组织的仲裁依据都是使用依赖交易规则，交易的公正性是有保证的。!O
DFa]o+I.Q+W
6 T4 O' S2 U# m: x- Y# J5 ~- [4 rNM6l!i(w2qN%RXW
- R  |1 i4 ]( q7 t6 V6 }值得说明的是，仲裁的起因是因为持卡人与商户发生争议交易，双方不能自行解决，需要寻求帮助服务时才会启动上述的程序，支付费用理所应当。D5TC.y
l*wVh,l
zTSz6^{
rB7I,_
这样分析下来，我想你应该会有点启发吧。交易的主体是持卡人和商户，银联、发卡行、收单行是按照交易主体提供的交易凭据履行支付委托服务；U-jQ2G4J0R+s*C3[/H
不过话说回来了，假设真的不是LZ交易，LZ又能提供足够的证明来驳斥商户提供的证据，我觉得LZ不应该有任何恐惧的心理。
         

ICBC_nikia-n2

谢谢楼主分享！

ICBC_lele5

9 \/ S2 }) w, i+ o4 Q! K8 e+ U好长呀.好好研究下.

ICBC_晨叶上的露

+ e% S8 w3 q  m% m不错,正好可以学习一下,不过大家还是要妥善保管好卡片才是王道.

ICBC_wufenglin5

: O- H6 L. Y% I7 E& |8 \, E楼主辛苦呢.

ICBC_大圆满

随便看看
" w- L3 h9 y# L, X7 K. t8 n1 A