本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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' q q, d5 ]# Z 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,0 O; l% e" w: p, X! d2 ^$ ]; g+ r
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,7 z3 |1 E, P- u& U
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
: w* l E; a6 s+ m6 d益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个% ?+ N& F5 v7 M0 h/ Y4 g% M2 J: K
重要课题。
- H, m% O- n9 Y$ z一、信用卡概述及信用卡应用的意义( P6 D' E; F9 ^
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
; K8 Z0 ]6 a" b/ }5 [! m供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
- ~7 Y: f7 J5 `# `费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
$ G& _2 L/ E. A. a- V地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
+ ~5 _+ A2 b" t8 G: @, I息。3 n' \9 N- D M# u
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
# M9 M( Y; i! {来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
9 B( A% }- J6 a; F9 m6 i7 F- h广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
0 s* N9 U7 x% j7 J ?1 ]7 R# J的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是/ C' n, F- q. f
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市1 |8 g, l4 g. H2 y9 {0 t
场发展得到了进一步完善。! J: N2 a' z; g- j2 }5 W2 p
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
; T/ y5 q# z* L1 T! ?$ c8 _两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部. F4 j/ h1 C& i" \& p; h
分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使5 @4 G% t* D! ^' J
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等. K* p; H- y" y$ r
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
6 |- @) E" c' K7 s# [0 v1 d% d业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施" O& \" l3 a4 A0 l- ?( a" ~
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
8 I5 z5 t- F" |; }4 L) [9 c* X! E信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提! B/ f# E$ g6 L
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消* K8 |$ V- t3 [% ]1 S
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。' o- R: P7 ]8 Q; _. c
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因$ }; o; p" Z4 ?0 y/ h+ G3 @
(一)表现形式4 T0 u$ x; O2 D1 Y& ^: c- y
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所: E7 @# m6 x8 f
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
7 ^6 R) z4 y4 R) O& P9 k: P济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,; x+ }2 R8 @5 n- T" M; h* u& m
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
0 _$ c* S |( u有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营+ Q( N+ M. k; Z" {) E
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着6 w8 G, [9 e4 I* {7 s% `
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
9 f8 ~8 @2 ]6 d* W8 n8 b就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
) m$ F9 p* |9 x7 p4 G% j0 v3 A能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用. w9 T& ?( S4 m7 f! G$ q; m* h( U
卡进行诈骗。
% P) ]( ^. k' z M4 {: I1.信用卡透支 {1 R- x2 `9 Z& f1 T% Z. z* `
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金: n. E' l3 ]3 [+ n5 J
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的! ?* \; [2 F# k5 T4 n
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
, Z; r3 D" Q, f/ h# w0 N因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
4 p9 L M) J4 [% I信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
# c3 l1 a- v o& q% C, X) O支,由此产生风险。/ P) J8 \3 U0 E4 k- y+ d
2.信用卡诈骗
. U4 H, b5 v2 [8 F, C% z& }利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆+ @* E+ m# }# m4 `3 Y! M9 s
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
" Z! f$ o9 { k1 L+ {" Z$ |用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用; x" N4 }3 n. @- G; l# s
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
# a' b6 I. r# s4 C4 T( [6 g- S6 K造后患和利用转账汇票套现等等。+ k H1 s: k/ I4 o* R
(二)形成原因
v( \ I& @. {, p. h+ {; t( W3 A1.外部原因
, h) Z3 K- P; ?. _5 R: j8 J/ T(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡% t+ l3 l! `" `" b$ G+ A
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
3 y* h5 i4 a( k: o办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
3 U$ R" m. C5 b8 D$ w( B(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
! p- h. a1 y9 P% z. V消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
' T$ U* |+ R# L! J- ^款消费,透支后长期不归还。
, W( d7 r% w3 Z: K3 q$ @. w* J) g- p(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透" `* M. ?. G& p0 s& m" h
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延
9 x) i; v! P# S; o# x5 e7 u, L时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
2 [: G3 J& R. z+ J! _(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的/ f9 l* L H+ }7 r3 c; W
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。2 `* z2 |% n) n3 S6 |! A
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
' v$ K$ \4 A3 Q T0 B2 X3 U+ N' f骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
* Z# T4 P: g9 _: ~给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行. c8 U4 `+ }5 F; F; ^
的社会信誉。/ J2 v4 d# D) M2 J/ u8 w
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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