本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,, p6 t8 X- P7 n/ i6 g
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,4 o# R! G; R n6 {: d7 Z6 l+ j
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
' A/ `. d6 ]6 v$ ]/ q7 T益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个# K. d5 u( d4 b- S
重要课题。6 n& a, k: V; M% Y( r; f0 D) F
一、信用卡概述及信用卡应用的意义5 V+ e8 c4 \) U$ s& X
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提 U4 O2 E4 {, v x- _5 y' p3 R1 g
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消/ |; a4 z3 g4 d9 r. k( E
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、, ]+ Z8 h8 V* o- p* v! k& r
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本# e& _. H9 o2 T# d
息。9 ], ]* E/ _& ?/ U3 ~; e, Z
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
) a% z3 P5 P- r* Z& X: w, r4 d% e来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
3 W# \4 L, r3 G! b( d+ d广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
+ d& p, f% n4 X4 `: S的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是: }7 R! B' |, Z
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
6 W* C( M' m1 Q场发展得到了进一步完善。 @- `9 @, H }8 M4 ^+ Y
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
3 y$ S5 ~% v6 a2 p两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
+ t) }9 g+ e B5 k分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使4 J2 @6 H& ~5 A
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等
0 P; R$ K5 C6 I$ W5 I$ H; \8 @8 x发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产6 |; E8 Z7 L9 y3 j/ T
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施& ]. H4 P# d4 w% V
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。9 F6 W* R- M+ e
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
6 M- T: \9 \" U3 Q% Q. ~7 c2 m% r高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
4 L% }1 J1 v! U$ M: N- s9 h费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
1 q) `. r V) ~4 b. r1 I二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
g2 h0 q" M8 a(一)表现形式
- t2 O7 ?& V$ W2 ]在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所* j- x4 D* Y* a5 }- i8 z
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经- s7 J9 |3 c2 }0 {, h9 f
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
! a4 s% }2 p7 e! X% |是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
& \2 ?; ]4 L/ Q" N有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营: x3 V {5 d$ V4 B" N
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着" K9 `6 r, N0 c) T
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也1 k9 F( D& U9 Z& D( ]
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
% O' K; }6 k7 ^' H4 S( Y能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
' u( L% K9 B t5 `卡进行诈骗。
0 H ^" g- R0 c. ?# Z j8 H- b1.信用卡透支
0 v% P& y, d4 G( W信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
% B. m- Q" J) {* E* ? Q账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
2 w7 \, o O: H一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
/ @$ r) h: z0 P; a: b1 g, ?) u因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为% n* Y! f# j+ q( N' }& j! [1 k
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
0 w, z6 P; T9 O l* x, ^' N* ?8 z支,由此产生风险。
8 b+ _9 l8 _4 a. }2.信用卡诈骗
0 l# @! |( R( E0 E* B: _利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆+ [2 C- v( r1 j) N$ c( b( ?
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信( I1 h; X5 u8 n$ x5 b3 Q
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用' m( q5 R; n/ ?4 K/ b6 Y
金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
" q9 g5 ?1 |/ M0 U( M/ y造后患和利用转账汇票套现等等。; c9 P @3 ~2 x- y
(二)形成原因
: Z0 G' q; G" R% t4 F1.外部原因
. G( Y* N% g( m, X& y9 B# R(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡7 q6 S: v4 p1 g6 U% {
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
. w% p- {! ~8 ^4 |) f8 |5 H办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
* k1 Z4 k4 J9 O! k* F(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款 }- \( @4 @" `$ p) f. U
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取: z% x/ S, F8 N: n0 w9 i
款消费,透支后长期不归还。/ M3 @7 Y3 F0 e( Q7 [! p* E# `) _
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透9 J# G$ H8 [( _; A n4 v$ T j
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延. V. p/ K( }5 d2 S- S1 e
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。' y2 K- k+ v3 P/ q! w+ t8 A9 f
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的0 d* p" w h/ M/ f0 [/ N- K1 {
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。: K5 U( S& U3 f
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用* I# j p( c3 q `! `) b
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,, i9 h. H5 K# f# S' H) y' I* t
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行9 b: w1 n* U+ q. n
的社会信誉。) u, E- F/ K& K. l5 d g# `
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发表于 2014-7-14 00:01:09
