本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
- ]+ X2 S. C: B; \# {其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,+ N" b: O* I$ i
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
* F+ B: S. {7 k6 s9 C益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个" x+ U9 U5 r5 D, D1 i) N# k/ x
重要课题。
/ t) W) z9 H9 K# c' z一、信用卡概述及信用卡应用的意义
& T* K( E+ H! P信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
% w; ?6 B. j! N$ l+ A* Z( q供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
8 I" M1 p0 {- Y0 i. K费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、; Y& w I! I: U8 {: i* x* A
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本- Y6 j8 M4 Q+ `. B' s
息。% e) Q. h9 A4 C3 H
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
8 o" N7 r& C# @: k' N来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,; D6 O" o8 b+ Q8 S) X
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
/ c4 H: \: I; n6 X) a* Q的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
3 _# z! m% ` } a, i国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
2 O( W {# s" t1 Q1 t1 f; h8 \场发展得到了进一步完善。9 }& R& z7 i) {
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这, {, B3 O6 f7 e. d5 T' n$ R* g
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
% F9 F3 b9 ?# _9 h: b6 e分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使/ f1 H7 `5 G* r4 F. t% D
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等- {8 H/ E: n# a/ s) l4 E
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产: q4 [9 I" w6 B
业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
1 \. i b: X p4 a投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
/ @, ]! ?& l& [, Q" I信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
/ P/ q+ G, |% @高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消' ^' ^: L" s: J8 T. X
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。& W8 E2 ^* I) t8 G
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
' f* h. d Z7 X$ l(一)表现形式7 V8 z2 w" \7 H. m& s* c) d: v
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所: w/ b" Z: o) W) {
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
0 T5 O/ Q: T3 K# A+ V9 r济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
, U! \* j3 Z/ ~" k7 A3 {是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
, k! t6 O: n) P有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
9 [- y1 z1 [( N运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
0 `1 |" P; L! n1 c6 X造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
9 o7 @+ [2 h4 V( H1 @( O就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
2 l$ M$ g) l5 K: r: \能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
7 S0 j5 P3 Q0 Z( P& ^ j5 w2 C+ I( j, ^卡进行诈骗。* O/ x7 Z2 R* Z
1.信用卡透支
" D- p: o. c% V' T* W- S信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金3 l8 h3 f; U! _+ Z# n
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
7 U# S' C; Y- o7 P! x一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,: N5 ?% ]2 A, ?6 G
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
- E, h5 ~- C! {' n% `( f信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透
2 c/ r* B0 M+ G& C; u) q支,由此产生风险。
: `5 i7 c% I, b0 s t8 ]; X/ ]2.信用卡诈骗
. d" x' @1 ?- o利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆9 P' `' Q! }" C0 P$ o. Y- k
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
- M+ f0 t2 M" [$ T0 ]用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
3 Q+ V# b: _: X9 X金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
0 d' v( S/ {/ A8 Q0 x/ z造后患和利用转账汇票套现等等。
1 u8 j% R$ k# Y7 h# c7 I( H3 P (二)形成原因
|7 [6 k+ Z4 l2 q9 o, z9 w( ^6 C1.外部原因/ b; i& Y, M3 I8 G" e3 z3 x. y- m
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡 |2 a" P6 F U2 }8 n# o( z; Z
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
6 P: i# D: r4 y' ^( h/ @+ j2 Q' V办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
, }2 D0 |4 |6 g" h- ?9 r3 j(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款" n* r6 g, L6 f
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取
: c9 H- g% Y! ?$ [0 i款消费,透支后长期不归还。
) R& t7 @* j7 ^+ ^2 `9 [(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透7 p X9 t& r4 X+ h) ?; W# Z
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延2 Z6 }( l5 @/ |( H- [4 j9 c# j. b
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
; |3 u& K: \, ], b(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
% {- Y& |2 R: ]' t担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
* A+ v" L* T" d! z Y4 u) P3 P(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
" Z1 t- N4 Z% N2 n! K% z骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,
/ e) n3 W/ u0 F$ [给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行0 [1 f. P* T. f
的社会信誉。; v8 `: _& f2 }5 }" |
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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