“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
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. o; V! |. w9 `' q& U* G假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
. x* |$ s0 }6 S) ^/ d  N$ @由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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8 F3 y9 N- f9 q7 R' E( I1 y—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
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) X$ e: ~  q$ |; P9 |信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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5 |2 u" F. q7 {- R1 [* B假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
3 p9 O1 E  P" D3 ?7 S$ v“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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9 ^; P! @/ E; s) E: n/ A是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
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& [' H* X/ e$ s* T谁能画出二者手续费的函数图啊
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: E. K: c$ ^) r  Z" O/ s# H“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
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利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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3 c) s- [8 q4 R6 V" k2 P"`5Q'J3[+L*}:`
以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
7 o/ \9 D6 V/ A5 v万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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8 W$ R8 J3 P- d. {# i1 z) \# B1 Yr5ZD2hy6zNp
& i2 [# f$ g9 a  \" Q! x9 t累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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% [) R% |1 \" E# w  _  U: S; s按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
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年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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  R% l/ r. b) j0 b& w! R# _9 E并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
6 u1 {3 x+ d2 X4 F但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
4 F4 p. {5 V. L  ^m9C
' {5 C9 d; r- B9 ]; [关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
0 u. O+ h- {! F. m. s/ e3 b不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
# o- j: w8 M7 L" j$ [& p/ G/ ]万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
0 X% `" m; l% o. Z4 b7 Z1 Qu_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
4 |/ u6 u' V1 [/ ~* M4 K: zn5l\.](f[
7 N6 o) \& R# e8 J* ~/S)XI\.]f        I;[
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  |9 c* F2 |) K8 }3 J! E: A月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
% o- `3 O. ^4 o/ `01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
/ M6 O  @7 J. r7 G. y' N2 ?02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
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8 i* k8 `- F. Y04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
$ J! Y- s; l/ B* K6 g. y2 l7 D3 L" ?  F05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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3 l0 S' E, x$ L* I, }07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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2 V. r9 E; L, Z# k10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
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13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
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/ f$ _$ @1 k+ o! q  w; q. fKfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
7 A1 k! T9 R$ u/ v16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
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21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
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$ X# I4 n6 B1 r5 c8 T# X% Z可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
; ?: l" l, T" |; X+ c利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
. a7 ^: \. X( M% H8 ~8 J4 D9 _万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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# e/ J* X% n3 ^& m  u* y按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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! h. }4 V( K% ^8 j, z1 o由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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5 J6 i: ^6 [- s4 b8 n" ]# R1 U和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
. }- u# ~: C. U, P+ `% Ogcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
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你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。